不少在台中看樓的首次置業人士，本身已有車貸或私人貸款（信貸），他們都會問：這會不會令按揭申請失敗？簡單的答案是：會有影響。現有的每月供款會計入供款收入比，未償還的無擔保貸款餘額則計入DBR 22上限。負債過多，銀行會降低按揭成數、提高利率或拒絕申請。但有貸款不等於不能買樓，而是要先計算、先整理。
三個要記住的數字
- 22倍：金融監督管理委員會（金管會）訂定的無擔保債務上限，以月收入計算；按揭本身不計算在內。
- 40至50%：一般的供款收入比門檻，即所有每月供款除以月收入；各銀行不同。
- 6個月：申請前不要再借新貸款；查詢紀錄及新增債務都會顯示出來。
（依據金管會DBR 22相關函令、財團法人金融聯合徵信中心（聯徵中心）的說明及銀行實務；資料更新至2026年9月20日。）
銀行如何看待現有貸款：兩個比率
銀行會查兩個比率。DBR 22規管你的無擔保債務餘額；供款收入比規管你每月的負擔。車貸或私人貸款至少會影響其中一個。
| 比率 | 計算方式 | 性質 | 車貸及私人貸款如何計算 |
|---|---|---|---|
| DBR 22 | 所有金融機構的無擔保債務總額（信用卡、現金卡、私人貸款）÷ 平均月收入；不應超過22倍 | 金管會函令 | 私人貸款餘額全數計入；有擔保的車貸只計算超出車輛估值的餘額；按揭不計入 |
| 供款收入比 | （按揭供款 + 其他貸款供款）÷ 月收入；一般門檻40至50%，部分銀行可達60% | 市場實務，並非法例 | 車貸、私人貸款及信用卡分期供款全部計入 |
（依據金管會2008年1月7日及2009年12月15日的函令；門檻因銀行而異；資料更新至2026年9月20日。）實務上，銀行不會借到22倍上限。銀行亦會進行壓力測試，以預期利率加1%重新計算你的供款，因此供款收入比要預留空間。
信用報告顯示甚麼：車貸是有擔保還是無擔保？
聯徵中心的信用報告會列出每一筆銀行貸款的訂約金額、餘額、每月供款及有否逾期、你的信用卡使用情況，以及近期有誰查閱過你的資料。車貸如何計算，視乎由誰批出及是否有擔保。
| 現有債務 | 是否在信用報告上？ | 計入哪一項 |
|---|---|---|
| 銀行私人貸款 | 是 | 餘額全數計入DBR，供款計入供款收入比 |
| 已設定擔保的銀行車貸 | 是 | 餘額減車輛價值計入DBR；供款計入供款收入比 |
| 無擔保的銀行車貸 | 是 | 視同私人貸款 |
| 財務公司車貸 | 通常不會（非聯徵中心會員） | 可從銀行扣帳紀錄看到；申請時須申報 |
| 信用卡循環信用及分期 | 是 | 循環餘額計入DBR；分期供款計入供款收入比 |
| 學生貸款 | 是 | 屬政策性貸款，不計入DBR，但供款仍計入供款收入比 |
（一般規則；個案由貸款銀行決定；資料更新至2026年9月20日。）
富盛觀點： 「不會出現在信用報告上」的財務公司車貸，並不代表可以不申報。銀行會審查6至12個月的銀行月結單，任何固定的每月扣帳都會被問及。申請表上漏報債務一經發現即屬虛偽申請，傷害遠比一開始如實申報大。
申請前多久要停止借貸，應先還哪一筆
申請按揭前6個月內，不要再借新貸款或申請新信用卡。如要提早還款，先還利率最高、供款最重而且計入DBR的債務，通常是信用卡循環信用，其次是私人貸款。
- 不要新增借貸。 每次申請都會留下查詢紀錄，聯徵中心表示銀行會視之為近期有資金需要的訊號。循環信用的使用紀錄會保留約1年。
- 先還循環信用及私人貸款。 信用卡循環利率最高，而且全數計入；私人貸款餘額同樣全數計入。車貸有擔保，利率通常較低，並可按餘額減車輛價值評估，所以最後才還。
- 自行申請信用報告。 向聯徵中心申請個人信用報告（每年一次免費），核對餘額、有否遺忘的分期及任何保證責任。
應否清還整筆車貸以提高按揭成數？先計算清還後是否仍有足夠的首期。
批核後、撥款前：可以借私人貸款付首期嗎？
不可以。批核不等於撥款。銀行在撥款前會再次查閱你的信用報告，期間新增的私人貸款可能引發重新審查、降低成數或取消批核。中央銀行的問答亦要求貸款機構在撥款前重新核查借款人的貸款情況。借錢付首期亦會令首期變成另一筆每月供款，供款收入比即時超標。如資金確實不足，應調整目標樓價。
外籍及港澳人士須知： 本地指南多建議利用新青安貸款3.0（新青安3.0）的八成成數及40年年期降低門檻。該計劃適用於設有戶籍的中華民國國民，其他人士一般不適用。請向我們查詢一般銀行可提供的條件。
計算例子：有車貸及私人貸款，還能借多少按揭
家庭月收入新台幣100,000元，車貸供款新台幣15,000元，私人貸款供款新台幣10,000元，銀行門檻50%。按揭供款上限為新台幣25,000元，以30年、2.5%計，可支持約新台幣6,300,000元的貸款。先清還私人貸款，上限升至新台幣35,000元，約新台幣8,900,000元。
| 情境 | 現有供款 | 按揭供款上限（50%） | 約可借金額（30年，2.5%） |
|---|---|---|---|
| 兩筆貸款均保留 | 新台幣25,000元 | 新台幣25,000元 | 約新台幣6,300,000元 |
| 已還清私人貸款 | 新台幣15,000元 | 新台幣35,000元 | 約新台幣8,900,000元 |
| 兩筆均已還清 | 新台幣0元 | 新台幣50,000元 | 約新台幣12,600,000元 |
（每新台幣1,000,000元、30年、2.5%、本息平均攤還，每月供款約新台幣3,951元。50%門檻屬假設；實際結果視乎銀行及其壓力測試。資料更新至2026年9月20日。）請使用我們的按揭及買樓費用計算器算出每月供款，再除以每月收入，即可得出供款收入比。
常見問題
有車貸可以申請按揭嗎？
可以。車貸不會令你失去資格，只會減少可借金額。車貸供款計入供款收入比，DBR則只計算超出車輛價值的餘額。先算出比率，不足時才考慮提早還款。
買樓前一定要還清私人貸款嗎？
不一定，但私人貸款全數計入DBR，供款亦計入比率，所以是最值得清還的債務。先確認清還後自有資金不會不足。
按揭批核後，可以借私人貸款付首期嗎？
不建議。銀行在撥款前會再次查閱信用報告，新增貸款會引發重新審查，可能降低成數或取消批核。
銀行看得到財務公司的車貸嗎？
通常不會出現在聯徵中心報告上，但每月扣帳會出現在你的銀行月結單，而申請表亦要求你申報債務。隱瞞即屬虛偽申請。
先計算負擔，再決定還哪一筆
車貸和私人貸款不是買樓的障礙，不做計算就申請才是。帶上你的信用報告及每月供款資料，我們會以台中實際成交價為你計算。請參閱買樓專區或聯絡我們。